جدیدترین راهنمای کامل انواع بیمه های خودرو ، بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه ماشین

شرکت بیمه مرکزی ایران درحال‌حاضر دو نوع بیمه برای خودرو تعریف کرده که شامل بیمه بدنه خودرو و بیمه شخص ثالث خودرو است. از میان این دو نوع بیمه، بیمه شخص ثالث به‌عنوان یک بیمه اجباری تعریف شده و در نتیجه کلیه مالکان خودرو موظف به دریافت آن هستند. در مقابل بیمه شخص ثالث خودرو، بیمه بدنه، نوعی بیمه اختیاری است اما این موضوع را در نظر داشته باشید که هزینه بالای قطعات و تعمیرات، افزایش روز افزون قیمت خودرو و افزایش ریسک تصادفات باعث شده تا بسیاری از مالکان خودرو تمایل به دریافت بیمه بدنه داشته باشند. لذا در ادامه به بررسی پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو و بیمه بدنه خودرو می‌پردازیم.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو

بیمه شخص ثالث خودرو به‌عنوان یک نوع بیمه اجباری خسارات مالی و جانی وارده به اشخاص ثالث در یک حادثه رانندگی را پرداخت خواهد کرد. طبق تعریف بیمه، مالک خودرو به‌عنوان شخص اول، شرکت بیمه‌گر به‌عنوان شخص ثانی و فرد زیان‌دیده در حادثه رانندگی به‌عنوان شخص ثالث شناخته می‌شود. بنابراین پوشش‌های جانی و مالی بیمه شخص ثالث خودرو خسارات وارده به شخص ثالث را در حادثه رانندگی جبران خواهد کرد. پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو به شرح زیر هستند:

• خسارات مالی: تمامی خساراتی که به اموال شخص ثالث در یک حادثه رانندگی وارد می‌شود مشمول پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو قرار گرفته و شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت خسارت خواهد بود. سقف خسارت قابل جبران نیز به سقف بیمه شخص ثالث خودرو بستگی خواهد داشت.
• خسارت بدنی: در یک حادثه رانندگی نوع و شدت صدمه بدنی وارده به شخص ثالث تعیین‌کننده میزان خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه‌گر خواهد بود. انواع صدمه بدنی در بیمه شخص ثالث شامل شکستگی، نقص عضو، از کار افتادگی موقت یا دائم، از کار افتادگی جزئی یا کلی، هزینه‌های درمان و بیمارستان و دیه فوت خواهد بود که با توجه به بیمه‌نامه شخص ثالث و سقف پوشش‌ها توسط شرکت بیمه‌گر پرداخت می‌شود.

سقف پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو

شرکت بیمه مرکزی ایران هر سال با توجه به دیه کامل یک انسان که توسط قوه قضائیه مشخص می‌شود، حداقل و حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث خودرو را تعیین می‌کند. دیه کامل انسان در ماه حرام در سال ۱۴۰۰، ۶۴۰ میلیون تومان است، بنابراین حداقل نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰ یک چهلم دیه کامل انسان یعنی 16 میلیون تومان خواهد بود و حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث نیز نیمی از دیه کامل یک انسان در ماه حرام یعنی ۳۲۰ میلیون تومان خواهد بود. این مبلغ حداکثری می‌تواند توسط شرکت‌های بیمه‌گر ارائه شود..

عوامل موثر در تعیین نرخ بیمه شخص ثالث

برای تعیین نرخ بیمه شخص ثالث عوامل مختلفی در نظر گرفته می‌شوند که یکی از مهم‌ترین آن‌ها دیه کامل انسان در ماه حرام است. همان‌طور که اشاره کردیم حداقل و حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۰ به ترتیب ۱۶ میلیون تومان و ۳۲۰ میلیون تومان است. موارد دیگری که روی محاسبه نرخ بیمه شخص ثالث تاثیر می‌گذارند در ادامه بررسی می‌شوند.

• کاربری خودرو: کاربری خودرو در واقع نشان‌دهنده میزان ریسک بروز حادثه حین رانندگی است. خودروهایی نظیر آمبولانس، آتش‌نشانی، تاکسی، بارکش و صنعتی ریسک تصادف بیشتری در مقایسه با خودروهای شخصی خواهند داشت. به‌همین‌دلیل نرخ بیمه شخص ثالث برای آن‌ها بالاتر خواهد بود.
• میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث: همان‌طور که اشاره کردیم هر سال کمترین و بیشترین میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و بنابراین شخص بیمه‌گزار می‌تواند حداقل یا حداکثر نرخ بیمه شخص ثالث را دریافت کند.
• تخفیف عدم خسارت خودرو یا تخفیف بیمه شخص ثالث: تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت خودرو)
• عامل تاثیرگذار بر بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است یعنی به تعداد سالی که بیمه‌گزار از بیمه‌گر خسارت دریافت نکرده باشد، در هنگام تمدید بیمه‌نامه می تواند از شرکت بیمه‌گر تخفیف بگیرد و مبلغ تخفیف از حق بیمه شخص ثالث او کسر خواهد شد. با افزایش تعداد سال‌های عدم خسارت، درصد تخفیف بیمه شخص ثالث نیز افزایش می‌یابد. در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث، تعداد سال‌های تخفیف عدم خسارت از 8 به 15 سال تغییر یافته است. جدول تخفیف‌های عدم خسارت در ذیل قابل مشاهده است.

سال تخفیف عدم خسارت

درصد تخفیف عدم خسارت

سال اول

                     5%

 سال دوم

10%

سال سوم

15%

سال چهارم

20%

سال پنجم

25%

سال ششم

30%

سال هفتم

35%

سال هشتم

40%

سال نهم

45%

 سال دهم

50%

 سال یازدهم

55%

 سال دوازدهم

60%

 سال سیزدهم

65%

 سال چهاردهم

70%