پوشش ویژه بیمه بدنه برای نوسان قیمت خودرو

آفتاب‌‌نیوز :

دقیقا درهمین نقطه است که بسیاری از ما به این نتیجه می‌رسیم که داشتن ماشین برای تردد یکی از الزامات ادامه زندگی در شهر‌های بزرگ و پرجمعیت است. این وسیله تنها برای تردد در شهر نیست. می‌توانیم با آن بدون هزینه‌های سرسام‌آور به هر جا که دلمان خواست سفر کنیم.

در کنار این رفاه ممکن است با گذشت زمان متوجه بشویم زندگی کردن بدون آن برای ما غیرممکن شده‌است. پس همیشه به دنبال آن هستیم تا راهی برای محافظت از آن پیدا کنیم. مخصوصا در شرایطی که قیمت آن روز به روز در حال افزایش است و هرگونه خسارتی به آن می‌تواند به منزله کم شدن ارزش دارایی ما باشد.

سرمایه‌ای روی چهارچرخ

در سه سال اخیر، اکثر ایرانی‌ها، موجی از گرانی و بالا رفتن سرسام‌آور و بی‌سابقه قیمت را در بازار‌های مختلفی تجربه کردند که بازار خودرو از این قضیه مستثنی نبوده‌است. آن‌ها که قصد خرید خودرو داشتند فهمیدند پس‌اندازشان برای این کار دیگر کافی نیست و باید خرید ماشین صفر کیلومتر را فراموش کنند و به جای آن دنبال ماشین دست دوم باشند.

از طرف دیگر، دارندگان خودرو متوجه شدند که قیمت ماشینی که سوار می‌شوند از چند میلیون تومان به چند صد میلیون و بعضا میلیارد تومان رسیده‌است. یعنی اینکه ماشین آن‌ها دیگر وسیله‌ای برای تردد نبود؛ بلکه به سرمایه‌ای تبدیل شده‌بود که باید از آن به هر شکل ممکن محافظت کرد.

حافظ جان و مال

خطر‌های بالقوه‌ای که همیشه سایه تهدیدش بر سر خودرو‌ها در پرواز است؛ خطر‌های جانی (شخص راننده یا رهگذر) و خطر‌های مالی است.

برای مقابله با خطر‌های جانی راه حل ساده و کارآمدی به نام بیمه شخص ثالث داریم. تهیه این بیمه در ایران اجباری است. اما بیمه بدنه برخلاف ثالث اجباری نیست و تهیه آن کاملا به انتخاب راننده و صاحب ماشین بستگی دارد.

مبنای حق بیمه ثالث میزان دیه‌ای است که از سوی قوه قضائیه اعلام می‌شود. اما میزان دقیق آن بر اساس تعداد سیلندر خودرو‌ها متفاوت خواهد شد. مطابق با این معیار ماشین‌ها به چهار دسته ۳ سیلندر، ۴ سیلندر پرایدی، ۴ سیلندر غیر پرایدی و ۶ سیلندر دسته‌بندی می‌شوند.

در مورد بیمه موتور سیکلت هم گروه‌بندی‌هایی انجام شده و بر اساس همان‌ها قیمت بیمه ثالث موتور تعیین می‌شود.

این وسیله نقلیه نیز همانند خودرو در چهار دسته دو چرخ، سه چرخ، تک سیلندر، دو سیلندر و بیشتر از دو سیلندر قرار می‌گیرد. علاوه بر این، سال تولید موتور و ساختار حرکتی آن (دنده‌ای یا برقی) نیز بر قیمت‌گذاری بیمه ثالث موتور تاثیر گذار است.

بیمه حفاظت از بدنه

قیمت بیمه بدنه ماشین بر مبنای مدل آن، سال ساخت، کشور سازنده، فابریک بودن یا نبودن قطعات و موارد متعدد دیگر تعیین می‌شود.

برخلاف بیمه ثالث، مبنای یکسانی برای تعیین حق بیمه بدنه وجود ندارد. چرا که نوع ماشین در این نوع بیمه حرف اول را می‌زند. از این رو دو نوع پوشش برای آن طراحی کرده‌اند: پوشش‌های اصلی و پوشش‌های فرعی یا اضافی

پوشش اصلی بیمه بدنه پوششی است که با خرید آن این خسارت‌ها به صورت کلی و در هر شرایطی از سوی سرکت بیمه جبران می‌شود. از جمله آن‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار (آصا)

سرقت کلی: اگر در روند دزدی خسارتی به ماشین وارد شود بیمه بدنه آن را جبران می‌کند.

برخورد ماشین با جسم ثابت یا متحرک: حتی اگرراننده مقصر باشد باز هم بیمه بدنه موظف است تا خسارت‌های وارد شده را جبران کند.

واژگونی و سقوط ماشین و خسارت‌های ناشی از انتقال آن

اما در برخی موارد ممکن است خسارت‌هایی خودروی ما را تهدید کند که در هیچ یک از پوشش‌های اصلی بدنه نباشد. مثل بلایای طبیعی، پاشیده شدن رنگ و اسید و مواد شیمیایی روی بدنه ماشین، سرقت لوازم و قطعات خودرو، شکستن شیشه، کشیده شدن میخ، پوشش ترانزیت و خسار‌ت‌های ناشی از حمل مواد اسیدی، منفجره و اشتعال‌زا. برای تمامی این موارد پوشش‌های فرعی بیمه بدنه طراحی شده و برای تهیه‌اش باید هزینه‌ای بیشتر از حق بیمه پایه بدنه پرداخت شود.

اما در بین تمامی پوشش‌های فرعی بیمه بدنه «پوشش نوسانات قیمت بازار» است که می‌تواند برای راننده‌های امروز مفید و کارآمد باشد.

مبنای پرداخت خسارت در بیمه بدنه قیمتی است که خودرو دارد. به این معنی که قیمت ماشین ما در زمان تهیه بیمه، همان ارزش واقعی سرمایه ما محسوب می‌شود. در نتیجه، اگر ماشین دچار خسارت شود هزینه‌های آن بر اساس قیمت خودرو در زمان خرید بیمه جبران می‌شود.

به عنوان مثال اگر خودروی ما در زمان خرید ۵۰۰ میلیون تومان باشد آنچه به عنوان حق بیمه پرداخت می‌کنیم بر اساس همان قیمت است. حالا اگر قیمت خودرو در طول چند ماه جهش قیمت بزرگی را تجربه کند؛ در صورت بروز حادثه، خسارت بر اساس همان ۵۰۰ میلیون تومان جبران خواهد شد.

برای رفع چنین معضلی پوشش نوسان قیمت طراحی شده‌است. به این ترتیب که ما در زمان خرید بدنه حق بیمه را بر اساس قیمت روز ماشین می‌پردازیم. در کنار آن می‌توانیم با پرداخت هزینه‌ای اضافه این پوشش را تهیه کنیم.

در نتیجه، اگر بین قیمت ماشین ما در زمان خرید و زمان خسارت تفاوت زیادی وجود داشت؛ می‌توانیم جای خالی آن را با تهیه این پوشش فرعی بیمه بدنه پر کنیم و دیگر هزینه‌ای را از جیب نبپردازیم. حتی اگر حق بیمه را بر اساس همان ۵۰۰ میلیون تومان پرداخته باشیم می‌توانیم از شرکت بیمه براساس قیمت روز ماشین خسارت بگیریم.

اگر هم درباره اعتبار و صحت بیمه‌ای که خریده‌ایم شک داشته‌باشیم می‌توانیم با مراجعه به سامانه سنهاب از درستی آن اطمینان حاصل کنیم. این سامانه از سوی سازمان بیمه مرکزی طراحی شده تا اطلاعات آماری مربوط به شرکت‌های بیمه در آن ذخیره شود. از این رو یکی از بهترین گزینه‌ها برای صحت‌سنجی بیمه‌های صادر شده‌است. اروش‌های مختلفی مثل پیامک، شماره بیمه‌نامه، کد یکتا و کد VIN طراحی شده تا به واسطه آن‌ها به اطلاعات مورد نیاز مان دسترسی پیدا کنیم.