استارتاپ‌ها چگونه بیمه قسطی بدون چک و سود ارائه می‌دهند؟

«هوشمند رمضانی» مدیرمحصول ازکی با بیان اینکه بازار بیمه به دو بخش بیمه‌های اجباری و بیمه‌های اختیاری تقسیم‌ می‌شود، گفت: «طبق آمار بیمه مرکزی در حدود ۷ تا ۱۰ درصد از دارندگان وسایل نقلیه بیمه شخص ثالث ندارند و به نظر کارشناسان، زمینه‌ساز بروز مجموعه‌ای از بحران‌های اقتصادی و اجتماعی است. این ۷ تا ۱۰ درصد رسمی یک ریسک متحرک برای جامعه هستند که ازکی با این کار کمکی به لایه‌ی حاکمیتی در کاهش بحران‌های اجتماعی می‌کند. پژوهش ما درباره‌ی دلایل این عدم استفاده از بیمه شخص ثالث، ما را به لایه‌ی عمیقی‌تری از عوامل برد که به سه عنوان اصلی تقسیم می‌شدند. نخست عدم برخورداری از تمکن مالی برای خرید یک‌جای این خدمت، دوم عدم وجود شرایط اقساطی برای خرید این خدمات و سوم هزینه‌ی این خدمت در اولویت‌های این سطح از جامعه قرار نمی‌گرفت و اولویت بالاتری در نیاز روزمره‌ی افراد وجود داشت، هرچند که به حکم قانون همه‌ی مالکان وسایل نقلیه ملزم به تهیه و داشتن بیمه شخص ثالث هستند. این پژوهش در ازکی موجب شد ما بازوی مالی جدیدی به ازکی اضافه کنیم (ازکی وام) که خدمات اقساطی به کاربران ارائه دهد. در صنعت بیمه ارائه خدمات اقساطی نیازمند داشتن چک است که تهیه‌ی دسته چک هم از چالش برانگیزترین‌ها برای افراد در صنعت مالی و بانکی است. در ازکی ما موانع را برطرف کردیم و تصمیم گرفتیم نه فقط برای خرید محصولات بیمه‌ای بلکه در راستای تهیه‌ی سایر ملزومات زندگی روزمره نیز شرایط اقساطی را فراهم کنیم.

او ادامه داد: «قدرت خرید مردم در اقتصاد تورمی روزبه‌روز کمتر می‌شود. کاهش قدرت خرید مردم باعث می‌شود افراد تنها به‌سمت خرید بیمه‌های اجباری تمایل داشته باشند و رفته‌رفته بیمه‌های اختیاری از اولویت خریدشان حذف شود. به‌صورت متوسط، حق‌بیمه‌ بیمه‌های اجباری هم عدد قابل‌توجهی است و ممکن است بعضی از افراد که توانایی پرداخت حق بیمه را به صورت یکجا ندارند، ناخودآگاه مجبور به تعویق انداختن خرید بیمه‌نامه و یا از تهیه‌ی آن منصرف می‌شوند که این کار در نهایت ریسک زیادی را متوجه‌ آنها می‌کند.»

انواع راهکارهای پرداخت در ازکی

وی در ادامه به انواع راهکارهای پرداخت در ازکی اشاره کرد و گفت: «در چنین شرایطی برای رسیدن به رفاه اجتماعی مناسب و کاهش ریسک‌ افراد در جامعه ما باید با در نظر گرفتن شرایط منحصربه‌فرد هر یک از افراد جامعه یک روش پرداخت در نظر بگیریم؛ این روش پرداخت می‌تواند مدل پرداختی BNPL (الان بخر؛ بعدا پرداخت کن) باشد که در حال حاضر به دو صورت پرداخت با فرصت ۳۰ روزه بدون سود و یا پرداخت در چند قسط، امکان خرید بیمه برای شرایط مالی مختلف کاربران را فراهم می‌کند.»

پرداخت قسطی، انگیزه بیشتر برای خرید بیمه

رمضانی از روش قسط‌بندی بیمه‌های خریداری‌شده‌ به عنوان یک راهکار دیگر پرداخت نام برد و گفت: «ازکی به کمک ازکی‌وام (بازوی مالی ازکی)؛ فروش قسطی بیمه را انجام می‌دهد. در این روش مشتریان در عوض پرداخت یک‌باره‌ی حق بیمه می‌توانند به‌صورت قسط‌بندی شده در ماه‌های مختلف پرداخت را انجام دهند. این روش علاوه بر این که به افراد کمک می‌کند بیمه‌های اجباری خود را راحت‌تر خریداری کنند، به عنوان انگیزه‌ای برای خرید بیمه‌های غیراجباری هم محسوب می‌شود.»

کاهش ریسک، هدف نهایی بیمه قسطی

رمضانی در خصوص اینکه هدف نهایی در بازار بیمه قسطی چه می‌تواند باشد، گفت: «هدف نهایی می‌تواند تغییر رفتار در بازار بیمه باشد؛ به این صورت که مشتریان به‌جای اینکه حق بیمه را به‌صورت یک‌جا پرداخت کنند، امکان پرداختی شبیه آن‌چه که در پلتفرم‌های اشتراکی وجود دارد را در صنعت بیمه داشته باشند. به این ترتیب به یک شیوه درست و مدیریت‌شده می‌توانند ریسک خودشان را کاهش دهند و همواره از پوشش بیمه بهره‌مند باشند. از طرفی شرکت‌های بیمه بخشی از مشتریانی را که بنا به مسائل تورمی و اقتصادی از دسترس آنها خارج شده‌اند، دوباره بازیابی کنند و یک بازی برد ـ برد شکل گیرد.»

مشکلات فروش بیمه قسطی

مدیر محصول ازکی در عین حال به مشکلات و موانعی که بر سر ایجاد روش‌های پرداخت یا پایداری این روش‌ها وجود دارد هم اشاره کرد و اظهار داشت: «مشتریانی که روش‌های مختلف پرداخت برایشان جذاب است و تمایل به پرداخت یک‌باره حق بیمه ندارند، با وجود شرایط پرداخت منعطف تمایل‌شان به خرید بیمه‌های اختیاری هم افزایش پیدا می‌کند.»

وی در این خصوص افزود: «بخش دیگر صنعت بیمه، شرکت‌های بیمه و اگریگیتورهایی هستند (تجمیع کننده محصولات) که امکان خرید بیمه با شرایط مختلف را تسهیل می‌کنند. این شرکت‌ها برای این‌که بتوانند روش‌های مختلف پرداخت را به شکل مؤثری اجرایی کنند، با دو مسئله مواجه هستند. ابتدا مسئله عدم‌پرداخت حق بیمه و دوم، مسئله دیرکرد در پرداخت حق بیمه؛ که هردوی این‌ها باعث کاهش جریان نقدی می‌شود و در واقع هزینه‌های این شرکت‌ها را افزایش می‌دهد.»

لزوم ایجاد زیرساخت اعتبارسنجی

در ادامه مدیر محصول ازکی به ضرورت ایجاد زیرساختی برای اعتبار سنجی در صنعت بیمه اشاره داشت و تاکید کرد: «برای اینکه شرکت‌های بیمه بتوانند در زمینه بیمه قسطی فعالیت کنند و خدمات بهتری به مشتریان دهند، نیاز است که زیرساختی برای اعتبارسنجی داشته باشیم تا امکان پرداخت اعتباری با کم‌ترین ریسک ایجاد شود. اما در حال حاضر این زیرساخت‌ها را نداریم و ما به‌عنوان چالش با آن دست‌وپنجه نرم می‌کنیم. سعی داریم با روش‌هایی که در دسترس‌مان است این هزینه‌ها را کاهش داده و بتوانیم این سرویس را به کاربران ارائه دهیم.»

نگاه منفی برخی شرکت‌های بیمه به فروش قسطی

هوشمند رمضانی از نگاه منفی برخی شرکت‌های بیمه به مدل فروش قسطی، به عنوان یکی دیگر از چالش‌ها یاد کرد و گفت: «با توجه به اینکه شرکت‌های بیمه، ریسک بیمه را به‌صورت یکپارچه و کلی حساب می‌کنند و محاسبه ریسک برای پرداخت حق بیمه و پرداخت خسارت به‌صورت جزئی انجام نمی‌شود، به همین دلیل مقاومتی نسبت به این مدل فروش اقساطی بیمه در برخی از شرکت‌های بیمه وجود دارد. زیرا نگرانی آنها از کنترل ریسک فروش بیمه‌ است. به این معنا که پس از فروش یک بیمه‌ که هنوز حق بیمه کامل آن پرداخت نشده، ممکن است دچار خسارت شود که شرکت‌های بیمه ملزم به کنترل و پرداخت این خسارت است. بنابراین برخی شرکت‌های بیمه جهت جلوگیری از این موارد، خصوصاً در بیمه‌های اجباری، کمتر به سمت این روش‌های پرداختی بروند.»

وی تاکید کرد: «در واقع ظرفیت این نگاه، زیرساخت و دانش برای کنترل ریسک در این بخش از کاربران باید در صنعت بیمه ایجاد شود و شرکت‌ها بتوانند این موضوع را به شکل مناسبی مدیریت کنند.»

مزایای ارائه روش‌های مختلف پرداخت بیمه

رمضانی بر مزایای استفاده و بهره‌مندی از روش‌های پرداخت تاکید کرد و گفت: «با وجود روش‌های پرداخت مختلف و منعطف افراد جامعه را ترغیب می‌کنیم، بیمه‌هایی را که لازم دارند با ساده‌ترین روش ممکن و با شرایطی متناسب با شرایط مالی خود خریداری کنند، چه‌ بسا بتوانند با خرید بیمه‌های مختلفی که خرید آنها اجباری نیست، ریسک از بین رفتن سرمایه خود را کمتر کنند.»

مدیر محصول ازکی یادآور شد: «اگر بتوانیم یک روش اعتبارسنجی مناسب همراه با یک روش پرداخت اعتباری مناسب داشته باشیم و با توجه‌ به شرایط مالی هر مشتری، روش‌های پرداخت ویژه و منحصربه‌فرد او را ارائه دهیم، می‌توانیم در راستای رشد صنعت بیمه و ضریب نفوذ آن قدم برداریم.»